Zdrowe zęby towarzyszą nam przez całe życie. Fundamenty pod to kładzie się już w dzieciństwie, a właściwa opieka stomatologiczna w pierwszych latach życia bez wątpienia decyduje o zdrowiu zębów w całym późniejszym życiu. Dlatego wielu rodziców rozważa dodatkowe ubezpieczenie stomatologiczne dla swoich dzieci. Ale jak drogie jest to ubezpieczenie i kiedy naprawdę ma sens zawarcie dodatkowego ubezpieczenia stomatologicznego dla dzieci?

1 Co płaci ustawowe ubezpieczenie zdrowotne?

Jeśli dzieci potrzebują aparatu ortodontycznego, leczenie to jest z reguły opłacane przez ustawowe ubezpieczenie zdrowotne. Istnieją jednak wyjątki, ponieważ ustawowe ubezpieczenie zdrowotne płaci tylko za

• za usługi podstawowe,
• jeśli leczenie jest konieczne z medycznego punktu widzenia,
• jeśli dziecko w momencie rozpoczęcia leczenia ma mniej niż 18 lat,
• jeśli leczenie zostało pomyślnie zakończone.

Istnieje prosty powód, dla którego ustawowa kasa chorych płaci 100 procent tylko wtedy, gdy leczenie zakończyło się sukcesem: leczenie ortodontyczne jest często długie i może trwać kilka lat. Dlatego sukces leczenia zależy w dużej mierze od wytrwałości, dyscypliny i współpracy dziecka (i jego rodziców). Jeśli aparat nie będzie noszony regularnie lub częste wizyty u ortodonty w pewnym momencie nie będą miały miejsca, nawet kosztowne leczenie na nic się nie zda.

Aby zachęcić rodziców finansowo, ustawowa kasa chorych pokrywa początkowo tylko 80 procent kosztów leczenia, a pozostałe 20 procent rodzice muszą dopłacić jako wkład własny. Jeśli wada zgryzu zostanie skorygowana, rodzice otrzymują zwrot swojej części kosztów.

2 Co obejmuje dobre dodatkowe ubezpieczenie stomatologiczne dla dzieci?

2.1 Dobre uzupełniające ubezpieczenie stomatologiczne zapewnia zaliczkę na poczet współpłacenia

Jeśli wykupiłeś dla swojego dziecka dodatkowe ubezpieczenie stomatologiczne, zazwyczaj nie musisz płacić współpłatności. Dodatkowe ubezpieczenie stomatologiczne zaliczkuje 20% udziału, dzięki czemu nie musisz płacić za całe leczenie. Po pomyślnym zakończeniu leczenia pozostałe 20 procent zostanie zwrócone przez ustawową kasę chorych, a Państwo przekażą je oferentowi dodatkowego ubezpieczenia stomatologicznego. W ten sposób oszczędzają Państwo własną płynność finansową.

2.2 Dobre dodatkowe ubezpieczenie stomatologiczne płaci również za niewielkie błędy w uzębieniu

W przeciwieństwie do ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego, dodatkowe ubezpieczenie stomatologiczne dla dzieci pokrywa również mniej poważne wady zębowe. Dzieje się tak dlatego, że ustawowe ubezpieczenie zdrowotne przyporządkowuje wady zgryzu u dzieci do kategorii w zależności od stopnia ich ciężkości:

• KIG 1 do 2 oznacza lekką nieprawidłowość w ustawieniu zębów
• KIG3 do 5 oznacza średnią i ciężką wadę zgryzu.

Jeśli Państwa dziecko ma wadę zgryzu w przedziale 1 do 2, mogą się Państwo spodziewać, że ustawowa kasa chorych nie pokryje kosztów leczenia, ponieważ nie jest to terapia konieczna z medycznego punktu widzenia. W tym przypadku muszą Państwo sami pokryć koszty w wysokości od 2.500 do 7.000 euro.

Jeżeli dziecko ma nieprawidłowo ustawione zęby w zakresie od 3 do 5, wówczas ustawowa kasa chorych pokrywa koszty leczenia, a Państwa udział własny jest niższy. W zależności od tego, czy dziecko korzysta tylko z usług podstawowych, czy też z dodatkowych usług specjalnych, należy zapłacić od 500 do 2.500 euro.

2.3 Dobre dodatkowe ubezpieczenie stomatologiczne płaci za usługi specjalne

Jak już wspomniano, ustawowe ubezpieczenie zdrowotne pokrywa jedynie koszty tzw. usług podstawowych. Są one wystarczające i skuteczne, jeśli są prawidłowo stosowane – ale bardziej komfortowe leczenie jest często możliwe dzięki usługom specjalnym.

Do usług specjalnych należą na przykład wewnętrzne lub przezroczyste aparaty ortodontyczne (technika lingwalna) lub przezroczyste szyny dentystyczne (retainery). Jeśli Twoje dziecko chciałoby leczyć zęby w sposób jak najmniej widoczny, dodatkowe ubezpieczenie stomatologiczne może mieć sens, abyś sam nie musiał płacić za drogie usługi specjalne.

Ile kosztuje dodatkowe ubezpieczenie stomatologiczne dla dzieci?

Koszt dodatkowego ubezpieczenia stomatologicznego zależy w dużej mierze od planu, który wybierzesz. Tutaj należy zwrócić uwagę na to, które świadczenia są rzeczywiście potrzebne, ponieważ wiele niedrogich taryf obejmuje tylko przypadki kosztów, o które zazwyczaj w ogóle nie trzeba się ubiegać. Za większość sensownych dodatkowych ubezpieczeń stomatologicznych dla dzieci płacisz od 10 do 20 euro miesięcznie. Wysokość składki zależy jednak również od wieku dziecka w momencie zawierania ubezpieczenia.

4) Jakie jest najlepsze dodatkowe ubezpieczenie stomatologiczne dla dzieci?

Aby znaleźć odpowiednią taryfę, należy przeprowadzić badania, mając na uwadze swoje osobiste potrzeby. W tym celu należy również rozejrzeć się w swoim środowisku rodzinnym:

Jak często u Twoich krewnych występują problemy stomatologiczne i wady zgryzu oraz zabiegi korekcyjne?

Historia leczenia rodziców i dziadków oraz bliskich krewnych da Ci wnioski na temat Twoich genetycznych predyspozycji do problemów stomatologicznych, a co za tym idzie – ryzyka konieczności korzystania z drogich terapii.

Na portalach porównawczych znajdziesz również kalkulatory online z najlepszymi taryfami dla dzieci. Po wybraniu kilku ubezpieczycieli jako możliwych kandydatów, można skontaktować się z ekspertami, np. z poradnią konsumencką w swojej okolicy i zapytać, czy na tego ubezpieczyciela nie wpłynęły jakieś zbitki skarg.

Według stanu na grudzień 2020 r. w kategorii „ogólny stosunek ceny do jakości” do najlepszych dodatkowych ubezpieczeń stomatologicznych dla dzieci należą między innymi następujący świadczeniodawcy:

• ARAG Zahnzusatzversicherung
• Münchener Verein dodatkowe ubezpieczenie stomatologiczne
• Signal Iduna dodatkowe ubezpieczenie stomatologiczne
• inter Versicherungsgruppe dodatkowe ubezpieczenie stomatologiczne
• UKV dodatkowe ubezpieczenie stomatologiczne
• ERGO dodatkowe ubezpieczenie stomatologiczne
• DFV Deutsche Familienversicherung Dodatkowe ubezpieczenie stomatologiczne
• Gothaer dodatkowe ubezpieczenie stomatologiczne
• Dodatkowe ubezpieczenie stomatologiczneBarmenia
• DKV Dodatkowe ubezpieczenie stomatologiczne
• DA Direkt Dodatkowe ubezpieczenie stomatologiczne
• Nürnberger Versicherung Dodatkowe ubezpieczenie stomatologiczne

Jak jednak znaleźć odpowiednią taryfę wśród tak dużej liczby oferentów? Ubezpieczenie dodatkowe musi być zawsze dostosowane do indywidualnych potrzeb. Dlatego należy wybrać taryfę według własnych potrzeb w zakresie świadczeń. Dobry przegląd najlepszych taryf z porównaniem świadczeń i wyników testów można znaleźć u brokerów ubezpieczeniowych i niezależnych ekspertów w zakresie dodatkowego ubezpieczenia stomatologicznego.

Kiedy należy wykupić dodatkowe ubezpieczenie stomatologiczne dla dzieci?

Jeśli chcesz wykupić dodatkowe ubezpieczenie stomatologiczne dla swojego dziecka, powinieneś to zrobić jak najwcześniej. Eksperci zalecają na zawarcie umowy wiek dziecka od 3 do 4 lat, ponieważ w tym czasie zęby mleczne są w pełni rozwinięte, ale leczenia ortodontycznego nie da się jeszcze przewidzieć.

Problem z dodatkowym ubezpieczeniem stomatologicznym dla dzieci jest mianowicie taki:

Po postawieniu przez ortodontę diagnozy lub zalecenia leczenia nie można już skorzystać ze świadczeń ortodontycznych. Ponadto wiele dodatkowych ubezpieczeń stomatologicznych zapewnia pełne świadczenia dopiero po 5 latach ubezpieczenia.

Jeśli więc wykupisz dodatkowe ubezpieczenie stomatologiczne dla swojego dziecka w wieku 3 lat, ubezpieczenie pokryje wszystkie koszty w wieku 8 lat – w sam raz na rozpoczęcie większości zabiegów ortodontycznych.

6 Wniosek: Czy dodatkowe ubezpieczenie stomatologiczne dla dzieci ma sens?

Dodatkowe ubezpieczenie stomatologiczne dla dzieci ma sens, jeśli podejrzewasz, że w późniejszym czasie konieczny będzie aparat ortodontyczny. Zwykle można się tego szybko dowiedzieć, analizując historię ortodontyczną swojej rodziny. Dodatkowe ubezpieczenie stomatologiczne jest jednak zazwyczaj opłacalne albo w przypadku łagodnych wad zgryzu, albo jeśli chce się korzystać z wielu drogich usług specjalnych i dodatkowych, ponieważ naprawdę sensowne usługi podstawowe są i tak pokrywane przez ustawowe ubezpieczenie zdrowotne.

Źródła:

• https://www.zahnzusatzversicherung-experten.de/zahnzusatzversicherung-fuer-kinder.html
• https://www.aerzteblatt.de/archiv/134995/GOAe-oder-GOZ-Tatsaechliche-Leistungserbringung-entscheidend
• https://www.dzv-netz.de/aktuell/artikel/neue-zahnzusatzversicherung